"В результаті отримання кредиту народилася дитина …"
2006-11-18 16:27:43
Три умови має виконати людина, щоб виправдати своє призначення: побудувати будинок, посадити дерево і виростити сина. Цьому вчить давня мудрість, і поки люди їй слідують, роду людському гарантоване продовження. Причому краще за все ці умови виконувати в зазначеній послідовності. Спочатку обзаводитися житлом, потім садити біля нього дерева, що дають плоди для прожитку, і лише після цього заводити сім'ю і приступати до виховання дітей. Таке неухильне дотримання порад древніх допоможе уникнути численних складних проблем, добре відомих тим, хто в силу власного легкодумства або об'єктивних причин починає «з кінця». Не будемо говорити про легковажність, це окремий випадок. А ось об'єктивні причини – рок, який переслідує не одне наше покоління. І головна з них сьогодні – дорожнеча житла при недостатній забезпеченості молоді. Як багато здатний зіпсувати квартирне питання! Молоді люди зустрічаються, закохуються, одружуються, приводять обраницю (обранця) додому і заявляють батькам: «Познайомтеся, це моя дружина (чоловік). Де нам спати лягати? »Зрозуміло, що при таких обставинах медовий місяць завершується в рекордно стислі терміни, змінюючись тяжкій повсякденністю, щедро присмаченою з'ясуванням відносин між зятями, невістками, тещами, свекрухами, сестрами і зовицями. Чи потрібно пояснювати, чим це найчастіше закінчується в країні, де кількість розлучень стабільно перевищує число шлюбів? Що робить держава для виправлення становища, що склалося і як воно з ним справляється? На ці запитання відповідає директор регіонального відділення Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву в Київській області Максим Вітер. – Держава вживає заходів, спрямованих на створення умов, що сприяють молодим людям вирішувати житлові проблеми. Про це свідчить створення Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву ще в 1994 році – безпосередньо після прийняття Закону України «Про сприяння розвитку і становленню молоді в Україні». Зокрема, стаття 10 закону передбачає надання кредитів молоді на придбання житла. Але, справедливості заради, мушу визнати, що до 1998 року фонд не мав можливості виконувати покладені на нього функції з тієї простої причини, що урядом не виділялися кошти на надання кредитів. Активна робота розпочалася саме з 1998-го – після того, як вийшла постанова Кабінету міністрів, що регламентує порядок надання кредитів, і вперше для цього були виділені позабюджетні кошти (за рахунок амортизаційних відрахувань). Справа в тому, що це був рік виборів, і відповідна стаття витрат, що міститься в проекті бюджету, не пройшла через ВР. Депутати побачили в ній спробу уряду вплинути на волевиявлення виборців. Але фонд все ж отримав 6 млн. гривень. І перші вісім чоловік із Броварів (Київська область) стали володарями кредитів на придбання житла. Вперше кошти для цих цілей вдалося закласти в держбюджет лише через рік. Тоді наша структура запрацювала, нарешті, по всій Україні. Зараз вона налічує 27 регіональних відділень. Роком справжнього піднесення став для нас 2000-й. На молодіжне житлове кредитування в бюджет було закладено 70 млн. гривень, і всі ці гроші ми по-лу-чи-ли! Це дало можливість розгорнути Програму сприяння молодіжному житловому будівництву в усіх областях країни. Наступні 2001-й і 2002 рік – час набуття досвіду, вдосконалення нормативної бази. Але брак фінансування знову позначається на наших можливостях. Посудіть самі, хоч уряд і відзвітував про виконання бюджету-2001 на 105%, однак недофінансування нашої сфери склало 25%. «Напружена» триває і цього року. А у нас, тим часом, створена база по кандидатам, люди поінформовані про розвиток програми, діють консультаційні центри, ми постійно даємо інформацію в ЗМІ про роботу фонду з тим, щоб усі зацікавлені та мають на це підстави могли скористатися своїм правом на придбання житла. – Максим Кононович, наскільки затребувана ваша робота? -Можу сказати наступне: на даний момент тільки в Київській області зареєстровано 3,5 тис. кандидатів на отримання кредитів, а профінансовано лише трохи більше 100 кредитних угод. Але завдяки допомозі фонду вже 60 сімей отримали житло і почали погашати борги. Працюємо всього три роки, кредити надаються на 30 років, отже, суми від їх погашення поки що мають бути незначні. Однак з 77 млн. гривень, запланованих на надання кредитів у поточному році, 7 млн. – це кошти, отримані від погашення раніше наданих. – Отже, попит перевищує ваші сьогоднішні можливості. Як ви маєте намір його задовольняти, враховуючи те, що на істотне сприяння держбюджету найближчим часом не варто розраховувати? – Керівництвом фонду вивчається можливість залучення до кредитування позабюджетних коштів, наприклад, кредитів Міжнародного банку, так як маємо для цього вагомі передумови. Адже надаються нами кредити забезпечуються майновою заставою і персональною відповідальністю, тут повністю виключена можливість їх нецільового використання. Попросту кажучи, вони не можуть кудись зникнути, як це трапляється в комерційному кредитуванні. Іншими словами, наша діяльність не пов'язана з ризиком неповернення наданих коштів. Можливий також варіант (правда, це перспектива більш віддаленого майбутнього) створення недержавного пенсійного фонду чи навіть державного, працює не за консолідованою, а за накопичувальною системою. У всьому світі кредитні спілки або фонди, що займаються довгостроковим кредитуванням житлового будівництва, є одними з найбільш надійних партнерів таких пенсійних фондів. Одним словом, шляхів залучення позабюджетних коштів існує чимало, і ми їх уважно вивчаємо. – Хто ваші клієнти і що від них ще потрібно, крім молодості? Якими критеріями ви керуєтеся, надаючи кредит або відмовляючи в ньому в кожному конкретному випадку? – Згідно з чинним законодавством, право на кредит надається молодим сім'ям, члени яких не переступили 30-річний вік, неповним сім'ям з таким же віковим обмеженням і самотнім громадянам не старше 28 років. Так як кредит державний і надається на пільгових умовах, ще однією неодмінною умовою його отримання є перебування на квартирному обліку. Молоді люди або їхні батьки повинні бути включені в чергу на поліпшення житлових умов. У загальну або на кооперативне будівництво – це не має значення, але в будь-якому випадку перебування на квартирному обліку підтверджує право людини на поліпшення житлових умов. І ще однією обов'язковою умовою є платоспроможність молодої сім'ї чи одинокого молодого человека. Адже повинна бути впевненість в тому, що наш клієнт в змозі виконувати свої кредитні зобов'язання. Тому ми і вимагаємо надання довідок про доходи. Якщо претендент відповідає цим трьом вимогам, у нього є всі підстави для отримання кредиту. – На яких умовах Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву надає допомогу в придбанні житла та на які пільги можуть при цьому розраховувати одержувачі кредитів? – Кредит надається на термін до 30 років під 3% річних в гривнях. Але якщо молода сім'я має дитину або дитина народилася вже після отримання його батьками кредиту, вони звільняються від сплати річних відсотків. До речі, один з наших клієнтів, звертаючись до фонду із заявою про звільнення від сплати річних відсотків, обгрунтував своє прохання так: «В результаті отримання кредиту народилася дитина» … При народженні другої дитини 25% суми кредиту погашається за рахунок держави, а поява на світ третьої позбавляє сім'ю від виплати половини суми отриманого кредиту. Як бачите, наші умови безпосередньо орієнтовані на вирішення демографічної проблеми. Адже відомо, що за останні роки чисельність населення України помітно зменшилася, і з цим необхідно щось вирішувати. Умови надзвичайно привабливі, природно і велику кількість бажаючих ними скористатися. Банки в таких випадках підвищують кредитні ставки. Ми ж спочатку позбавлені такої можливості, тому змушені вирішувати питання про кредитування на конкурсній основі. Скажімо, при всіх інших рівних умовах доходи одного з претендентів на кредит більше, ніж в іншого. Природно, перший для нас краще, так як більш надійний в якості клієнта. Другий приклад: замість обумовлених законодавством 6% вартості житла, сім'я готова виплатити з власних коштів, скажімо, 30%. Їй також віддається перевага в порівнянні з іншими претендентами, оскільки «зайві» 24% дають можливість надати кредит ще комусь. Але з цього не випливає, що ми керуємося виключно меркантильними міркуваннями. Враховуємо і тривалість перебування на квартирному обліку, і щільність заселення тієї квартири, де на момент звернення за наданням кредиту проживають молоді люди, і інші фактори. Намагаємося вникати в усі обставини в кожному конкретному випадку, але, повторюю, наші фінансові можливості, на жаль, обмежені, а виходити повинні, перш за все, з них. – Сума кредиту – постійна величина або вона визначається в кожному окремому випадку? – Визначальними є два критерії: нормативна площа (вона встановлена законодавством) і вартість будівництва житла. Відповідно до постанови Кабінету міністрів нормативна площа – це 21 квадратний метр на кожного члена сім'ї плюс ще 20 на всю сім'ю. Отже, норма для сім'ї з двох чоловік становить 62 квадратних метри. Другий критерій – вартість будівництва. Держкомбуду щоквартально виводиться середня ціна будівництва житла для фізичної особи по регіонах. Вона і є для нас гранично допустимої. Але якщо молода сім'я бажає придбати квартиру площею, що перевищує норматив, або в будинку, вартість будівництва якого перевищує середню по регіону, вона може отримати кредит, розмір якого визначений за наведеною мною методикою, а решту суми внести з власних коштів. – Ви говорите, що кредити надаються під заставу нерухомості. Але що з молодих візьмеш? Саме тому вони до вас і приходять, що поки нічого не нажили. Хтось (наприклад, батьки) повинен за них поручитися, заклавши власне майно? – В даному випадку мова йде про іпотечної формі кредитування. Суть іпотеки в тому, що кредит дається під заставу того майна, яке буде придбано за його рахунок. Адже ми не передаємо кошти безпосередньо на руки клієнту. Відкриваємо в банку рахунок, на який молода сім'я вносить перший внесок (ті самі 6% вартості житла). Після цього туди ж перераховуються кредитні кошти. Від імені родини і з її участю фонд укладає тристоронню угоду з будівельною організацією. І відповідно до нього кошти з рахунку клієнта на нашу розпорядженням перераховуються будівельникам. Таким чином, гроші повністю під контролем фонду, і вони не можуть бути використані на інші цілі. Предметом же застави є придбана родиною квартира, заставні документи на яку перебувають у фонді до повного погашення кредиту. Це не означає, що сім'я не є власником квартири. Як тільки будинок зданий під заселення, вона отримує всі документи на право власності. З одним лише застереженням – без права відчуження. – Отже, допомагаючи молодим сім'ям в придбанні власним житлом, фонд є їх ангелом-охоронцем на всі 30 років, протягом яких виплачується кредит? – Справді, я давно працюю у цій сфері, починав рядовим консультантом і не раз мав нагоду переконатися у важливості того, чим ми займаємося, для збереження сімейної злагоди Нерідко люди приходять до нас, доведені до відчаю «принадами» спільного життя з батьками в тісній квартирі . А з отриманням окремої квартири у них налагоджуються і взаєморозуміння з родичами, і особисті стосунки. Як свідчить статистика з 2,5 млн. молодих сімей в Україні близько 800 тис. потребують поліпшення житлових умов, причому саме в цих родинах народжується приблизно 80% всіх дітей. За статистикою забезпеченість молодих сімей в Україну на сьогодні дуже низька. Тільки 33% молодих сімей живуть в окремих квартирах, 11% – у комунальних квартирах, 14% – наймають житло, 10% проживають у гуртожитках, 1% – у непристосованих приміщеннях і 31% – з батьками. До речі, у нас є з чим порівнювати. Білорусь – теж не найбільша благополучна країна, проблем, принаймні з фінансами, у неї не менше, ніж у нас. Однак в 1996 році тут, як і в Україну, була прийнята державна програма підтримки молодих сімей у будівництві і придбанні житла. Сьогодні житлове будівництво в Білорусі входить до четвірки найбільш пріоритетних секторів розвитку економіки, поряд з експортом, продовольством та охороною здоров'я. А вирішення проблеми житла молодих сімей є одним із пріоритетних напрямків державної молодіжної політики, це головна умова існування інституту сім'ї. Програма молодіжного житлового будівництва в Білорусі, при всій неоднозначності оцінок, вважається кращою не лише на пострадянському просторі, але і в Європі. Пільгове фінансування будівництва житла передбачало кредит на 40 років під 5% річних. З 1996 по 2000 роки близько 50 тис. молодих сімей Білорусі отримали такі кредити на будівництво і придбання житла. В цілому білоруська молодь заселила 15 тис. квартир. Україна і тут відстає.
ДЖЕРЕЛО: Дзеркало тижня